长期以来，银行对中小企业贷款以抵质押贷款和保证贷款为主，较少发放信用贷款，而很多中小企业难以足额提供押品和担保，进而加剧了中小企业借贷难题。为中小企业信用增信是化解中小企业融资难题的关键一环。重庆在全国率先开展中小企业商业价值信用贷款，挖掘各类涉企数据信息，帮助中小企业实现商业价值信用增信，激活数据资产，获得无需抵质押和担保的信用贷款，助力企业高质量发展。

　　一、主要做法

　　(一)创新构建评价体系，科学衡量企业商业价值

　　商业价值信用贷款的关键是如何评价企业的商业价值。重庆采用"模型+数据"的方式，对中小企业商业价值进行科学衡量和多方位评判，提高企业商业价值信用贷款质量。

　　一是建立评价模型。重庆构建起"4+19+1"企业商业价值评价指标体系，即企业创新能力等4个基础一级指标、研发投入占纳税营业收入比例等19个核心二级指标以及1张"禁止准入、一票否决"的负面清单，形成一套较为完整的商业价值评价指标体系。通过数据测试，赋予各项指标不同权重，最终形成量化评价模型。

　　二是数据集成"画像"。以企业商业价值评价指标体系为核心，市场监管、税务等13个单位授权归集登记注册、税务、知识产权、不动产、社保等180余项生产经营运行数据，为中小企业精准画像，提升企业融资征信认可度。有了企业鲜活数据支撑，招商银行重庆分行不但专门开发预审批系统与商业价值信用贷款管理平台对接，同时还将重庆市中小企业商业价值信用贷款纳入总行标准产品集中审批，大大提升企业获贷效率。

　　(二)创新建立补偿机制，激发银行信贷内生动力

　　重庆创新建立了快速拨付风险补偿机制，对中小企业商业价值信用贷款坏账实报实销，同时制定银行绩效评价办法，有效激发了银行放贷意愿。

　　一是建立风险补偿资金池。按照合作银行单笔实际发放贷款金额2%的额度建立风险补偿金指标池，对中小企业商业价值信用贷款不良率不超过4%的部分实报实销。相较于传统政银合作风险分担模式(一般是银行分担20%、政府分担80%，不良率3%封顶)，能够有效提高银行对不良贷款容忍度，具有明显优势。重庆市级财政共安排1.5亿元，各区县按照1:1配套安排风险补偿金，按消化2%的不良率测算，最大可覆盖150亿元中小企业商业价值信用贷款。

　　二是快速拨付。进一步优化流程，缩短风险代偿到位时间。若贷款发生利息或本金逾期，合作银行可在10个工作日内申请使用风险补偿金，在风险补偿资金指标足够的情况下，可实现整笔风险贷款全覆盖。正常类贷款逾期3个月将下调为关注类，在贷款风险分类下调前，风险补偿金已经到位，从而打消合作银行顾虑，增强银行放贷积极性。

　　三是绩效激励。通过综合考量银行的贷款目标完成情况、贷款总额、风险防控以及服务满意度等因素进行绩效评价，依据绩效评价按梯次给予不超过贷款总额5‰的奖励，并明确规定可用于团队奖励，进一步激发合作银行一线客户经理的积极性。

　　(三)创新搭建智能平台，帮助企业快速便捷获贷

　　在改革试点过程中，重庆市坚持在涉企数据信息系统集成基础上，依托重庆企业融资综合服务平台搭建全市中小企业商业价值信用贷款专用网络接口，积极引导银行转变传统贷款模式。

　　一是搭建专用平台。为帮助企业高效、快捷获得商业价值信用贷款，重庆市根据"放管服"改革工作部署，运用大数据、智能算法、人脸识别等先进技术打造智能化专用网络平台，"让数据多跑路，企业少跑腿"。在企业授权的前提下，依法归集企业在市级相关部门和单位的有关数据信息，并向合作银行及时推送生成的中小企业商业价值信用评价报告。

　　二是全程线上办理。企业自主在线上平台注册申请，符合条件的7个工作日内即可获得300万元以内纯信用贷款，大幅提高了获贷效率。目前，已有18000余家企业在平台注册并申请中小企业商业价值信用贷款。

　　二、主要成效

　　(一)增强中小企业获得感

　　重庆市坚持试点先行、以点带面，梯次推进中小企业商业价值信用贷款改革，深度挖掘企业商业价值，有效解决长期以来困扰银企信息不对称的"痛点"，为破解中小企业融资难题提供新路径。目前试点已基本覆盖全市各区县，风险补偿资金池1.98亿元，合作银行19家，中小企业获得银行授信贷款平均利率4.82%，利率最低至3.65%，且没有附加其他费用，融资成本大幅下降，实实在在缓解企业由于轻资产获贷难的问题。

　　(二)助力银行防范信贷风险

　　一方面，商业价值信用贷款系统使用的涉企数据来源于多个渠道，包括企业自主填报、平台采集相关信息和第三方信息等，各渠道信息可相互印证、杜绝造假，确保申贷资料真实可靠;另一方面，企业获得商业价值信用贷款后，平台还会跟踪监测贷款企业运行情况，并为银行及时提供风险预警等相关信息，助力银行贷前预判和贷中监测、贷后预警。

　　(三)倒逼企业诚信经营、推动企业创新发展

　　在商业价值信用贷款评价体系中，失信行为已纳入负面清单，对失信企业不予支持商业价值信用贷款。加大了发明专利等知识产权、研发投入占营业收入比重等指标的权重，引导银行加大对创新型企业放贷力度，有效地促进了企业创新发展。